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孟子曰：“天时不如地利，地利不如人和。”
成功之路上，“天时”、“地利”、“人和”是不可或缺的三大要素，它们涵盖了成功之路的一切——“天时” 是成功之路的伯乐和机遇；“地利” 是成功之路的环境与条件；“人和” 则代表着综合实力的体现。
天、地、人三者的关系是古往今来中国人所一直的，三者到底谁最重要也就成了人们热议的话题。按照孟子的分析，这当中起到决定性作用的是“人和”，“地利”次之，“天时”又次之。得出这般结论与他重视人的主观能动性的思想有关。
诚然，诸如机遇、条件这样的客观因素固然重要，但人的因素才是成败的关键。实力过硬的人，即使面对不利局面，照样能够力挽狂澜；而实力不济的人，给他再好的机遇和条件， 也无法取得成功。
俗话说：“以史为鉴，可知兴替。” 将两千多年前孟子关于“天时”、“地利”、“人和”的论述用于今日之旅游消费金融再适合不过：需求旺盛是“天时”；政策利好乃“地利”；而能否良性有序地发展，主要看“人和”。
需求旺盛是“天时”
近几年，随着国人生活水平的提高和收入的增加，旅游市场的火爆程度持续攀升。国家旅游局统计数据显示，2015 年共有41.2 亿人次国内或出境游，相当于全国人口一年旅游近3 次。据统计，中国国内旅游、出境旅游人次和国内旅游消费、境外旅游消费均列世界第一。
而借助着“互联网 ”的春风， 在线旅游市场同样保持了快速发展的态势。劲旅智库监测数据显示，2015 年，中国旅游市场总交易规模约为41300 亿元，其中在线市场交易规模约达5402.9 亿元， 较2014 年的3670 亿元同比增长47.2%，在线渗透率为13.1%，较2014 年的11.3% 增长了约2 个百分点。
另一方面，维金创始人兼CEO 俞强华指出，虽然旅行现在已经成为人们生活方式的一部分。但同时，它又是一个可能会一次性耗费较多资金的休闲方式。对于很多希望去旅游的人来讲，这可能会成为他们旅行的一个壁垒。
统计数据表明，我国旅游市场， 尤其是在线旅游市场的用户年龄呈现低龄化趋势，35 岁以下的用户群体占比达到80%，“80 后”、“90 后”正在成为旅游消费的主力军。而这部分人群的平均收入普遍不高，负担又处于人生中较重的阶段，资金压力明显。但超前消费的意识在年轻消费群体中早已“生根发芽”，因此，旅游消费金融的需求程度不言而喻。
对此，分期乐创始人兼CEO 肖文杰表示：“随着生活水平的提高和收入的增加，旅游需求在逐步提升， 尤其是那些收入并不高的年轻人，外出旅行已经融入了他们的生活，但常常因为经费不足成为泡影。自然而然地，旅游消费金融成为解决他们出游经费问题的首选，诸如分期支付这样的消费方式极大地减轻了他们的经济负担。”
有业内人士分析认为，旅游消费金融的开展，对于在线旅游平台来说也是极为有利的，既能为平台带来新的利润增长和更大的盈利空间，也能通过用户体验的提升来加大平台用户的粘性与忠诚度。
政策利好乃“地利”
除了内在需求动力十足，旅游消费金融发展的外部环境也被一个个利好的政策“装饰”得喜气洋洋。
去年8 月，国务院办公厅印发了《关于进一步促进旅游投资和消费的若干意见》，部署了改革创新促进旅游投资和消费的工作。
这份分量颇重的中央级文件在加强旅游基础设施建设、促进旅游投资和消费、优化休假安排等方面做出了部署和规划，力求“通过改革创新促进旅游投资和消费，推动现代服务业发展，增加就业和居民收入，提升人民生活品质。”
值得注意的是，该《意见》首次系统提出积极推动“互联网 旅游”。《意见》要求，积极推动在线旅游平台企业的发展壮大，整合上下游及平行企业的资源、要素和技术，形成旅游业新生态圈，推动“互联网 旅游” 的跨产业融合。
《意见》还提到，支持有条件的旅游企业进行互联网金融探索，打造在线旅游企业第三方支付平台，拓宽移动支付在旅游业的普及应用，推动境外消费退税的便捷化。加强与互联网公司、金融企业合作等。
而在2016 年两会阅批工作报告中亦可觅得对于旅游和消费金融的利好信号。
3 月5 日，李克强总理在阅批工作报告中提出，要落实带薪休假制度，加强旅游交通、景区景点、自驾车营地等设施建设，规范旅游市场秩序，迎接正在兴起的大众旅游时代。
在消费金融方面，阅批工作报告指出，要增强消费拉动经济增长的基础作用，在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。
主要看“人和”
有了内部需求和外部环境的“鼎力支持”， 外加互联网金融的迅速发展，互联网旅游消费金融市场日渐火热，相关平台动作频频。
2015 年7 月，去哪儿与闪白条合作共同开发的商旅消费金融“拿去花”上线。据悉， 只需消费者在平台上填写申请信息，激活开通， 即可领取并使用最高2 万额度，最长30 天免息期的分期贷款。
无独有偶，途牛旅游网也于去年8 月开放分期旅游业务，并于10 月推出了“首付出发” 和“出境保”两款互联网旅游消费金融产品。其中，“首付出发”是一款面向个人用户的产品，可向用户提供“先消费、后付款”的预授信服务，通过在线实时评估客户信用，首期给予“首付出发”用户最高2.5 万元的信用额度， 总计预授信额度70 亿元。而“出境保”则是一款旅游权益与金融权益相结合的消费金融产品，用户将保证金存入“出境保”产品中，在旅游消费下单时可享受立减优惠。90 天到期后， 客户还可获得正常的活期存款收益。
据肖文杰介绍，分期乐也在去年底上线了分期旅游业务，不仅包含酒店预定、旅游礼品卡订购等项目，还与来来会、周末去哪儿等平台合作共同推出了“自由行”、“周边游”、“跟团游”等品类。
正如之前所言，内部需求和外部环境固然重要，但人的因素才是成败的关键。面对旅游消费金融市场的火热，业内人士纷纷表示，由于旅游的新兴消费群体多为还款能力有限的年轻学生、白领，对于开展旅游消费金融业务的平台来说，风控能力面临着严峻考验。
俞强华表示，风控环节要贷前、贷中和贷后三个环节一起抓：贷前需面向用户进行全面的个人信用评估，充分了解用户的还款能力； 贷中根据交易场景控制用户的主要资金流向； 贷后则可提供完整的催收等管理措施，提高用户的违约成本。
肖文杰认为，风控环节是互联网金融的核心，也是在线旅游企业开展消费金融业务所面临的最大挑战。以分期乐为例，其风控工作主要包括：通过线下团队的协助，做好用户甄别和征信工作；将传统风险模型设计方法论及大数据概念有机结合，制定量化风险分析工具， 同时，依托决策引擎，部署信用风险及反欺诈模型和策略应用；通过业务发展积累客户行为数据，并利用大数据分析，建立信用评分模型及客户行为模型等等。